眉山市彭山区以承担全国农村承包土地经营权和农民住房财产权(以下简称“两权”)抵押贷款试点为契机，先后出台覆盖产权流转交易、产权价值评估、风险防控等融资各环节的制度文件40个，构建起“产权交易”“产权评估”“风险分担”“抵押物处置”和“产品创新”五大体系，有效解决金融服务农业的“最后一公里”问题。截至2018年6月，全区累计发放“两权”抵押贷款1040笔、4.76亿元。
一、构建“五大综合体系”，引领改革破冰
针对农村金融创新难题，建立政府主导、政银企三方参与的合作机制，创新构建“五大综合体系”，有效调动职能部门、金融机构和农业主体的积极性。
(一)构建顺畅的产权交易体系，让农村产权可流通、可变现。针对农村长期以来产权不清、交易市场缺乏等难题，彭山区全面开展“农地”和“农房”确权登记颁证，按需颁发土地经营权证和房屋所有权证。依托国有正兴农业发展公司和覆盖全区的12个乡镇子公司、80个村社服务站，搭建起“三级土地流转平台”，开展土地流转信息收集、地块整合、包装推介、统一流转等业务。建成区农村产权流转交易服务中心，提供农村产权交易信息发布、交易组织、交易鉴证、产权抵押登记等“一站式”服务，与成都农交所实现业务平台互联互通、跨区域运营。
(二)构建双线并行的产权评估体系，让农村产权有价值、可计算。针对农村产权价值不明，社会机构专业性不强，银行认可度不高等难题，彭山区确定了集体建设用地基准价，设立农村产权价值评审中心和评审委员会，组建由“行业专家 乡土人才”构成的评审“专家库”，坚持评估、评审双线并行，采取中介机构评估与区农村产权价值评审中心评审相结合的方式对所抵押的农村产权进行价值评估，有效解决农村产权价值认定的成本、效率和可靠性问题。截至2018年6月，全区已成功评审1200余笔，评审总金额达4.6亿元，银行认可度高达90%以上。
(三)构建多层次风险分担体系，让银行放贷有信心、更安全。针对农业靠天吃饭、市场变化大、产权处置难导致银行不敢“下水”问题，彭山区通过构建“三大”闭合式“闸门”，在风险防范上下狠功夫。一是以分级审核制度和信用体系建设抑制事前风险。设置农村土地流转主体进入标准，并根据转入土地规模对业主进行分级审核；组织开展“四类”农业新型经营主体信用评级，实施信用与信贷挂钩激励，有效降低因主体资质诱发的前期风险。二是以风险保证金制度控制中期风险。对土地转入方收取适度风险金，归村级所有，并在流转期最后一年转为租金，有效抑制因经营不善造成的“跑路”、租金拖欠和抵押物贬值等风险。三是以多方参与的风险分担机制分散事后风险。建立2250万元的“两权”抵押贷款风险补偿基金；成立3亿元的政府性融资担保公司，提供担保和增信服务；联合保险公司创新特色农业保险产品，增强农业生产环节抵御自然、市场风险的能力。
(四)构建多渠道抵押物处置体系，让抵押物处置多选择、更快捷。针对农村产权处置难问题，彭山区在“银行依法处置”“与贷款对象协商处置”的违约抵押物处置方式基础上，建立以国有正兴农业公司为主体的抵押物处置平台，对需要实现抵押权的农村承包土地的经营权，银行可以委托正兴农业公司进行再流转；对需要实现抵押权的农民住房财产权，银行可以委托正兴农业公司采取农村房屋及宅基地自愿有偿退出的方式进行处置。
(五)构建开放的产品创新体系，让“两权”抵押有产品、接地气。针对农村金融产品与农户实际需求、农业生产规律不匹配、不接地气等问题，创新产品“路演”等贷款产品设计方式，组织试点银行与现代农业业主就拟推出的“两权”抵押贷款产品进行对话沟通，创新推出接地气、受欢迎的“惠农产权贷”“安居如意贷”“金杏系列”“金土地”等16个贷款产品，并在实施过程中根据实际情况实现动态改进和调整，在抵押物范围、贷款额度期限、贷款成本等方面更符合彭山实际，更贴近业主差异化需求。
二、打造“一站式”融资平台，提升办贷效率
针对“两权”融资涉及环节多、人员广等问题，依托农交中心打造“一站式”融资服务平台，探索出一套借贷双方高效对接、业务办理方便快捷的贷款办理流程，大幅提升工作效率。
(一)统一需求受理。在农交中心设立“两权”抵押贷款服务窗口，配备专职工作人员负责市场主体“两权”融资需求的受理和登记，避免业主多家银行对接。
(二)信息共享匹配。由“两权”抵押贷款服务窗口按日汇总“两权”融资需求信息，通过网络向试点金融机构发布，金融机构结合自身产品筛选、匹配融资对象。
(三)规范价值评审。由农交中心收集汇总产权价值评估需求，由区农村产权价值评审中心根据农交中心提交的需求，每半月组织一次专家评审，及时出具价值评审意见。
(四)畅通抵押登记。由区农业局和不动产登记中心设在农交中心的服务窗口，实时为借贷双方办理拟抵押“农房”和“农地”的审核、登记，及时出具《抵押登记书》。
(五)及时反馈信息。贷款协议签订后，由金融机构将放贷信息反馈至农交中心“两权”贷款服务窗口，服务窗口进行对应销账，避免其它金融机构重复追踪、无效劳动。
三、取得多重改革成效，反证试点价值
彭山区农村“两权”抵押贷款试点启动以来，吸引了大量生产要素向农业农村“回流”，推动了现代农业蓬勃发展，取得了多重改革成效。
(一)盘活了农村“沉睡”资源。以“两权”融资试点为契机，将农村诸多产权明确了权属、赋予了价值，“农地”“农房”、林地、水域、滩涂等农村产权的融资需求、价值评估、抵押登记、银行受理介入、贷款发放等信息实现了集中发布、规范管理，融资交易各方通过平台可实现适时对接和绝大部分交易服务，使农村“沉睡”资源变成资产资金成为可能，农民财产性收入的渠道明显拓宽，真正享受到了改革的红利。
(二)推动了集体产权制度改革探索。在“两权”融资试点背景下，彭山区也在探索将农村宅基地有偿退出与集体经营性建设用地发展农村新业态相结合的发展模式，并成功尝试了将农村集体建设用地使用权集中流转用于发展农业生产，既盘活了农村闲置资产，也发展壮大了集体经济。
(三)推进了农业农村现代化进程。通过“两权”融资试点，进一步健全了产权流转交易体系，搭建了平台，促进了土地的流转交易，有效解决了发展现代农业和乡村旅游“融资难”的问题，吸引了大量生产要素向农业农村“回流”，推动了现代农业蓬勃发展。截至2018年6月，全区土地流转率高达70%，培育新型农业经营主体3647家，“两权”抵押贷款笔数和金额都呈逐月上升态势，金融和现代农业紧密结合、相互促进的态势正在形成。
(四)加快了城镇化建设步伐。农村金融的创新将农业现代化进程中的转移人群，从传统的农业农村束缚中解放出来，通过产权抵押贷款，解决了创业再生产和其他发展资金难题。截至2018年6月，彭山区已通过土地流转、“两权”抵押等方式，实现了近13万农业人口成功转变为农业业主、产业工人、三产经营者，占全区农业人口的56%，有力推动了新型城镇化建设进程。
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